Quando você deve em vários lugares, a ordem de pagamento importa. O método avalanche envia cada real que sobra para a dívida de juros mais altos e custa menos no total; o método bola de neve quita primeiro o menor saldo e dá vitórias rápidas que mantêm as pessoas no caminho. Esta calculadora roda os dois, mês a mês, e mostra a data em que você fica livre e quanto cada caminho custa.

Passos

1. 1 Informe cada dívida com o saldo atual, a taxa de juros anual e o pagamento mínimo mensal. Adicione quantas linhas tiver de dívidas.
2. 2 Digite o valor extra que consegue destinar às dívidas por mês além dos mínimos — mesmo um número pequeno muda o resultado.
3. 3 Alterne entre avalanche e bola de neve para comparar a data de quitação, os juros totais e a ordem em que as dívidas somem.

Como funciona o repasse

Todo mês cada dívida acumula juros e recebe seu pagamento mínimo. O extra vai para a dívida-alvo. Quando uma dívida é quitada, seu mínimo não desaparece do seu orçamento — ele se junta ao extra e ataca o próximo alvo. Esse repasse é a razão de os dois métodos terminarem muito antes do que pagar só o mínimo, em que cada dívida quitada apenas reduz o que você paga.

Avalanche: o caminho mais barato

Ordenar pela taxa de juros minimiza os juros totais, matematicamente e sem exceção. Se duas dívidas têm a mesma taxa, o menor saldo vai primeiro. Escolha avalanche quando os números motivam você e as taxas diferem muito — um cartão de loja a 26% ao lado de um financiamento de carro a 7% é um caso claro.

Bola de neve: a primeira vitória mais rápida

Ordenar pelo saldo quita a primeira dívida em semanas ou poucos meses, e esse progresso visível é o que mantém muita gente no plano. Costuma custar um pouco mais de juros e às vezes um ou dois meses a mais; a linha de comparação mostra exatamente quanto. Se a diferença é pequena, o método que você vai manter é o melhor.

Quando os pagamentos não cobrem os juros

Se um pagamento mínimo é menor que os juros mensais daquela dívida, o saldo cresce em vez de diminuir, e nenhuma ordem resolve isso. A calculadora para após 600 meses e avisa que o plano travou. O remédio é um pagamento maior, uma taxa menor por refinanciamento ou portabilidade, ou ambos.