Um cartão não é um empréstimo com parcelas. O pagamento mínimo é uma porcentagem do que você deve, então encolhe a cada mês conforme o saldo cai - e quanto menor fica, mais dele é juros. É por isso que um saldo que parece que vai zerar em dois anos leva quinze, e que o total pago pode ser o dobro do que foi tomado.

Em três passos

1. 1 Digite o saldo e a taxa anual - os dois estão na sua fatura.
2. 2 Escolha um pagamento mensal fixo, ou mude para o modo mínimo para ver quanto custa o cronograma do próprio banco.
3. 3 Compare o valor dos juros entre os dois. Essa diferença é o que vale pagar um pouco mais por mês.

O pagamento que muda tudo

Todo mês os juros incidem primeiro sobre o saldo, e só o que sobra do seu pagamento reduz a dívida. Num saldo de 5.000 a 24%, só de juros são 100 no primeiro mês - um pagamento de 120 tira 20 da dívida e um de 220 tira 120, seis vezes mais. É por isso que aumentar o pagamento pela metade costuma cortar o prazo em três quartos: o dinheiro extra vai inteiro contra o principal.

Quando a ferramenta diz que nunca zera

Se o pagamento for menor que os juros de um mês, o saldo cresce mesmo tendo você pagado. Não existe número de meses que zere isso, então a ferramenta não inventa um e te dá os juros: esse valor é o piso que o seu pagamento precisa superar antes que algo encoste na dívida. Os bancos põem o mínimo acima dessa linha, mas por pouco, e é assim que um saldo pequeno sobrevive uma década.